携帯の分割は審査の義務がカードと違う

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2026/9/9公開

スマートフォンの本体代を24回に分けて払う契約は、クレジットカードと同じ扱いなのか。

同じ法律の中にはいますが、同じ類型ではありません。そして類型が違うと、事業者にかかる義務が変わります。

端末の分割払いは「割賦販売」にあたる

通信会社から端末を24回払いで買う契約は、割賦販売法の「割賦販売」にあたります。分割の手数料が無料でも変わりません。

割賦販売の定義は、割賦販売法2条1項1号の次の文です。

条件は「二月以上の期間」と「三回以上に分割」と「指定商品」です。24回払いは前の2つを満たします。残るのは指定商品かどうかで、これは政令が決めています。

割賦販売法施行令の別表第一の三十四に、こう並んでいます。

電話機及びファクシミリ

スマートフォンは電話機なので、ここに入ります。手数料の有無は条文の要件になっていません。

クレジットカードは別の類型にいる

クレジットカードで買う取引は「信用購入あつせん」という別の類型で、その中の包括信用購入あつせんにあたります。分かれ目は、代金を売り手に渡す第三者がいるかどうかです。

同じ類型のうち、カードを使わない個別信用購入あつせんを、割賦販売法2条4項が次のように定義しています。

読みどころは「当該販売業者又は当該役務提供事業者への交付」です。代金を売り手に渡す第三者がいることが要件になっています。

通信会社が自分で端末を売り、自分で24回に分けて受け取る形には、その第三者がいません。だから個別信用購入あつせんではなく、1項1号の割賦販売のほうに入ります。

義務がかかっているのは、あっせんの側だけ

端末の分割払いには、信用情報を照会する義務も、登録する義務も、法律ではかかっていません。ここが読者にとっていちばん効くところです。

35条の3の3第3項は、個別信用購入あつせん業者について定めています。

個別信用購入あつせん業者は、第一項本文の規定による調査を行うときは、指定信用情報機関が保有する特定信用情報を使用しなければならない。

ここでいう指定信用情報機関は、国が指定した信用情報機関のことです。30条の2が包括信用購入あつせん業者に同じ形の調査義務を置いていて、審査で調べられることで扱った支払可能見込額（年収から生活費などを差し引いて、払えると見込まれる額）の調査がこれにあたります。

登録の側も同じ構図です。35条の3の56第2項はこう書いています。

主語はどちらも「包括信用購入あつせん業者」と「個別信用購入あつせん業者」です。割賦販売業者は入っていません。

端末の分割払いを売る割賦販売業者は、どちらの義務の対象でもありません。

割賦販売業者にも義務はある。中身が違う

調査と登録の義務が無いというだけで、何も課されていないわけではありません。4条1項が、割賦販売業者に書面の交付を義務づけています。

書く項目も号で並んでいます。割賦販売価格、賦払金の額、支払の時期と方法、商品の引渡時期、契約の解除に関する事項、所有権の移転に関する定めがあるときはその内容。

このうち読者が後で困りやすいのは、所有権の移転の欄です。分割の途中で端末の所有権が誰にあるかは、契約の書き方で変わります。7条が所有権の推定を置いていますが、施行令3条がその対象から一部の指定商品を外しているので、自分の契約がどちらなのかは交付された書面で読むことになります。

契約の解除に関する事項も、この書面で確かめる場所です。途中で解約したときに残りの端末代がどうなるかは、法律ではなく契約が決めます。

それでも記録は残りうる

義務が無くても、記録が残ることはあります。通信会社がCICの会員になっていれば、端末の分割も登録されます。

CICは、登録される項目が契約によって違うことを次のように説明しています。

法律の定めがある場合、およびご契約の形態やお支払いの状況によって登録される項目は異なりますので、必ずすべての項目が登録されているわけではありません。

登録するのは加盟している会員です。法律ではなく、その会社が加盟しているかどうかで決まります。

だから「携帯の分割が信用情報に載るか」は、一般論では答えが出ません。自分の場合にどうなっているかは、CICの開示で実際に見るのが確実です。

何が見られているかは公表されていない

端末の分割払いの申し込みで通信会社が何を見ているかは、公表されていません。支払可能見込額のような、法律が計算方法まで決めている枠組みが無いからです。

そのため「何回遅れたら通らない」といった線は、外からは分かりません。クレジットカードの審査に落ちたときで扱ったのと同じで、分かるのは記録の仕様のほうだけです。

支払いが遅れたときに何が起きるかはクレジットカードの支払い遅れで何が起きるかにまとめました。

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